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银行集体违规是在放大社会风险  

2008-06-17 13:28:32|  分类: 《华夏时报》社论 |  标签: |举报 |字号 订阅

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银行集体违规是在放大社会风险

任孟山

 

在楼市的冷暖交替中,深圳的房价经历了一轮暴涨暴跌,这个曾经位居全国房价涨幅榜冠军的城市,如今成了跌幅榜的冠军,根据深圳市国土房管局的数据,今年1月深圳的住宅均价为15080.25元/平方米,3月为13618.42元/平方米,4月为11900元/平方米,4月比3月份环比下降约13%。然而,据央视经济半小时报道,就在深圳楼价进入下降通道的时候,深圳的建行、工行、农行、中行四大国有银行纷纷放松了对第二套的贷款政策,通过各种手段规避央行关于第二套房贷款的规定,让购房者仍可以享受第一套房的低首付比例和优惠利率。

 

银行通过打擦边球甚至是违规的方式,让购房者能够得到第一套房的优惠,好像是让购房者占了便宜,但实际上也给购房者埋下了定时炸弹,在未来房价继续深陷下降通道之后,他们面对的风险要比现在得到的优惠大得多。这方面并不缺少实例。且不说经过十年之后,香港的房价还没有涨回1998的高位(只有1997年的80%),单就拿前几年的炒房者而言,已经有很多人不堪房贷压力,急于出售手中的房产,但却必须面对亏损的恶果。

 

退一步讲,即使所有参与炒房的人到现在还没有亏损,银行利用专业知识进行技术性规避政策的手段和违规行为,都将给购房者整体和全社会埋下痛苦的种子,放大社会风险。

 

对购房者而言,银行的手段看上去好像很高明,比如即使你有1000平米的房子,只要你写一个“人均居住面积低于当地平均水平的声明”,银行就不会去查;再如只要你能拉一个18岁以上的,从来没有贷过款的人作为其中一个借款人,就可以联名买房,让对方占1%的份额,自己占99%的份额。但问题的关键在于,无论你以什么样的优惠条件贷到款,最终都是购房者承担风险,而现在,房地产商不过是急于从银行套现,缓解资金链断裂的风险,以及规避房价继续下降的风险。

 

而对整个社会来说,银行这种对风险不加控制的行为,甚至是有意放大风险的行为,将会给整个社会的未来带来麻烦。一方面,当购房者无力还贷的时候,他们将面临房产被收回的风险,给这个社会制造不稳定的因素。因为部分购房者并不具备足够的实力,对未来的风险没有足够的承受能力,但在房地产商和银行联手运作的情况下,他们却可以轻易地通过各种环节,深圳的航程国际公寓、龙翔花园甚至想出了为买房人垫付或赠送首付的方法,让那些没有买房能力的消费者高位接盘。

 

另一方面,在房地产市场低迷并出现“拐点”的时候,银行这样的做法,是在帮助房地产商将房价稳在高价位置。因为现在很多房地产商即使送装修、甚至是出现了送汽车的状况,也不在房价上进行妥协,为的就是制造房价没有下降的假象,以给房价掉头向上营造氛围。

 

不仅如此,银行将更进一步地陷入到房地产商的困顿局面中。在货币政策从紧的大背景下,房地产市场正面临生死考验,存在大面积重新洗牌的可能,但一些房地产商却喊出了“地产崩盘,银行将会先死”的口号。道理不难理解,这些年来,按揭贷款让很多人圆了住房梦的同时,银行和房地产商结成了利益同盟,共同发财的理念营造了地产神话,推高了房地产价格。房地产商的喊话,虽是对银行的警告,却道出了银行在其中的深刻作用。在中央政策从紧的情况下,银行应该及时收住自己的脚步。

 

更进一步讲,四大国有银行集体违规,是在化解中央调控政策。数据显示,今年1至4月份全国房地产开发资金中的商业银行贷款为2896亿,同比增加574亿。也就是说,尽管今年以来央行采取了从紧的货币政策,但是国内银行体系进入房地产的信贷资金不仅没有减少,反而有所增加。现在看来,不仅是信贷资金的问题,银行在售房细节上也在逃避央行的规定。央行和银监会去年下发了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》和《补充通知》,严格住房消费贷款管理,但银行的做法显然会使中央调控的政策效用大打折扣。

 

很长时间以来,银行体系总是在说建设现代商业银行,总是在说要强化征信系统建设,总是在说加强风险意识,但是到了紧要关头,银行自身却在干放大风险的活计,实在有些反讽意味。从上述规避央行政策的技术手段来看,非银行体系自身是想不出来的,而且他们对征信体统的建设是掩耳盗铃的做法,用银行工作人员的话来讲“我们是不会查的”,只有你有声明,一切都好办,银行假装啥都不知道。

 

美国的次贷危机,虽然与我们的国情不一样,但它所提供的教训应该是深刻而长久的,相对完备的美国征信系统在运行中尚会出问题,我们本不完善的系统建设却自毁长城。这样的行为对整个社会而言的害处是不言而喻的,不仅存在于象征意义上与中央调控政策的对抗,还存在于现实生活中关乎个人福祉和经济运行的大事情。

 

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